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¿Por qué han fracasado los planes de pensiones en España?

España es uno de los países occidentales donde menos dinero hay ahorrado para completar la pensión pública

España.- Cuando llega el otoño, inician también las campañas de los bancos para captar dinero en planes de pensiones. Miles son los anuncios, bonificaciones por traspasos… pero en realidad, el foco de las gestoras de pensiones no está en atraer nuevos ahorradores, todo es cuestión de competencia.

De hecho, en España hay más de 110.000 millones de euros en planes de pensiones, tanto individuales como empresariales. Pero ¿por qué continúan fracasando? El experto de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), Pablo Antolín, tiene su propio diagnóstico.

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  1. Diseño integral

El sistema de planes de pensiones “ha fracasado” en primer lugar porque no hay un diseño coherente.

  1. Planes de empresa para unos pocos

En segundo lugar, porque los planes de empresa no están disponibles para todo el mundo. Esto es un problema porque el ámbito laboral es el idóneo para la previsión social complementaria y porque esos planes de empresa son más eficientes.

planes de pensiones

  1. Comisiones altas en los planes de pensiones individuales

Los planes de empresa tienen comisiones mucho más bajas, algo que la OCDE destaca como tercer punto de sus recomendaciones. “En España, los planes de pensiones individuales son especialmente caros”, recuerda Antolín.

  1. Mal diseño de los incentivos fiscales

Del mismo modo, porque no están bien diseñados los incentivos fiscales. “Para las rentas altas puede ser atractivo ahorrar con planes de pensiones, pero para las rentas medias y bajas no”.

  1. Sin inversión por defecto

Seguidamente, porque no hay estrategias de inversión por defecto, con una apropiada exposición al riesgo.

  1. Ciclo de vida

La OCDE también recomienda que, en esas estrategias de inversión por defecto, la gestora tenga en cuenta el ciclo vital. Es decir, que tenga presente que un trabajador de 40 años va a pasar los próximos 25 ahorrando para la jubilación y sin disponer de ese dinero.

“Es importante tener presente el ciclo de vida del trabajador, pero en España no se hace”.

  1. El momento de rescatar el plan

A su vez, la OCDE recomienda que las autoridades tengan presente no sólo el fomento del ahorro, sino cuál es la mejor fórmula para recuperar el capital tras la jubilación.

  1. Escasa competencia

La OCDE considera básico que haya una competencia entre las gestoras de pensiones, para que se reduzcan los costes y se promueva la innovación. Sin embargo, en España el 80% del mercado lo controlan los grandes grupos bancarios, que consideran a las pensiones como un producto más que vender a su extensa base de clientes.

  1. Falta de información

Otra barrera es la información. El Gobierno tendría que haber enviado ya desde hace años una carta a todos los trabajadores con un cálculo de la pensión pública que podrían cobrar, pero no lo ha hecho. “Debería haber más campañas nacionales de comunicación sobre el ahorro y mayor formación”, apunta el experto.

  1. Aumento de la longevidad

Por último, la OCDE pide que se desarrollen instrumentos financieros para protegerse frente al riesgo de aumento de la longevidad. Algo que en España no se ha desarrollado, pese a ser el segundo país del mundo con mayor esperanza de vida.

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Michelle Rodríguez

Profesora de Castellano, Literatura y Latín. Magíster en Literatura Latinoamericana, egresada de la Universidad Pedagógica Experimental Libertador - Instituto Pedagógico de Caracas.

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